这些是你退休后最好的养老基金

　　截至6月30日的一年里，这些数据是表现最好的超级基金。

　　排名前十的累积阶段成长型基金一年的平均回报率为9.1%，排名前十的平衡型基金一年的平均回报率为7.4%。10年来，在积累阶段排名前10位的成长型基金平均回报率为7.2%，排名前10位的平衡型基金平均回报率为5.8%。

　　但没有人谈论的是退休阶段基金在同一时期和更长期内的表现。有时候，退休人员似乎不存在于退休金的讨论中。但他们确实如此。

　　澳大利亚有近500万人处于退休年龄，所以谈论他们的养老基金表现如何，以及什么是好的，是一个相当重要的话题。

　　今天，澳大利亚最大的超级基金分析公司之一Chant West的分析师帮助我更深入地了解了退休阶段基金的表现。这些数字令人兴奋。

　　排名前十的退休阶段成长型基金(持有61%至80%的成长型资产)的一年业绩中值为10%，排名前十的平衡型基金(持有41%至60%的成长型资产)的一年业绩中值为8%。

　　更重要的是，在过去10年里，排名前10的成长型基金的回报率中值为9.6%，而平衡型基金的回报率中值为6.4%。

　　很明显，当你比较它们时，退休阶段基金的表现明显优于累积阶段基金。大多数人不明白这一点，他们当然也不明白为什么。

　　退休金有两个阶段——积累阶段和退休阶段。积累阶段是我们都熟悉的阶段，在这个阶段，我们为退休金做贡献。

　　对于每年最多3万澳元的优惠缴款，我们只需缴纳15%的税，这通常是一种非常省税的赚钱方式，除此之外，我们还必须每年缴纳11.5%的工资。

　　然后将这些资金用于投资，目标是为我们的未来带来复合投资回报。一旦你的钱进入了养老金，它就非常具有税收效益，因为你只需为它产生的收入缴纳15%的税，因此它会在几十年内不受影响地成倍增长。

　　大多数人不太了解他们的退休金，所以政府设立了标准化的基金投资方式，称为“我的超级”账户，并公开衡量这些基金在各个基金中的表现。你只需到ATO网站上的YourSuper比较工具，选择你的基金并与他人进行比较就可以了。

　　然后是退休阶段——在这个阶段，你开始使用三种不同选择的组合来提取你的退休金。

　　你可以提取一种收入流，称为账户养老金;购买一个有保证的收入流，称为终身或定期年金，或者你可以简单地提取一次。

　　在你的一生中，你最多可以将190万美元转移到退休金的退休阶段，这个限额被称为“转移余额上限”。剩下的积累起来，你要交更高的税。

　　一旦你进入退休阶段，你的钱就完全免税了。也就是说，你在退休账户里的钱不需要缴纳所得税，也不需要缴纳资本利得税。

　　有一个问题，那就是你必须每年提取最低金额，根据你的年龄，从60岁到74岁，从余额的4%开始，然后逐年增加。它的目的是鼓励你把钱花在你活着的时候的退休生活费用上，而不是为你的遗赠而囤积。

　　如今在澳大利亚，只有130万人选择开立退休阶段的退休金账户，尽管有近500万人自称退休，可能是因为许多人不明白他们可以这么做。

　　政府为养老金积累阶段提供公共基准。然而，在退休阶段没有公开的基准。人们无法获得政府提供的数据来检查他们的基金是否表现良好、表现优异或表现不佳——坦率地说，当你在考虑如何最好地配置你的基金时，这一点变得令人沮丧。

　　重要的是要知道，退休阶段基金几乎总是比积累阶段基金表现更好，这仅仅是因为成员的税收状况。也就是说，基金不必为退休阶段的成员缴纳所得税或资本利得税，这样资金就会回流到基金的业绩指标中。

　　所以，当你今天看到退休阶段基金的表现指标时，我希望你考虑两件事。

　　你的基金在过去12个月的表现如何——这样你就能看到他们的短期成功，这是很好的——更重要的是，基金的长期表现如何。

　　我们必须记住，退休金是一项长期投资，我们不应该每一两年就转移资金，而应该选择一个知道如何获得长期收益的基金。

　　这里提供的所有数字都是扣除投资费用后的数字，所以你可以看到，在扣除这些费用后，无论费用是多是少，回报都是流向你的。真正让你头疼的是管理费，如今大多数基金都试图将管理费控制在相当低的水平。

　　行业分析师Chant West表示，今年表现最好的成长型基金是CFS的FirstChoice成长型基金，一年回报率为12%，紧随其后的是Brighter Super的平衡基金，回报率为11.9%，罗素投资的平衡增长基金回报率为11.7%。

　　表现最好的平衡基金是CFS的FirstChoice Moderate fund，回报率为10.1%，其次是罗素投资(Russell Investments)的Diversified fund，回报率为9.9%，而Brighter Super的Conservative balanced回报率为9.8%。

　　对我来说，一年的表现并不重要。当然，庆祝这一点很有趣，但只有那些能够长期坚持下去的基金，无论市场行情好坏，都能获得强劲的长期回报，这才是真正重要的工作。

　　在退休阶段，10年内表现最好的成长型基金是联邦超级基金(CSC)的Aggressive，回报率为9.6%，Hostplus的Balanced Fund回报率为9.3%，以及澳大利亚退休信托(ART)的Super Savings Balanced Fund，回报率为8.9%。

　　在10年内退休阶段表现最好的平衡基金是远景养老基金(Vision Super)的平衡基金(balanced fund)，回报率为7.2%;澳大利亚养老基金(AustralianSuper)的保守平衡基金(Conservative balanced fund)，回报率为7.1%;ART的超级储蓄退休基金(Super Savings retirement fund)，回报率为7.0%。

　　那么，为什么不花点时间拿出你的超级报表，比较一下你的基金业绩呢?如果他们做得很好，你不会觉得自己很聪明吗?如果不是，你知道该怎么做。

　　贝克·威尔逊是畅销书《如何拥有史诗般的退休生活》的作者。她在epicretirement.net网站上撰写每周时事通讯，并主持黄金时间播客。

　　本文给出的建议是一般性的，无意影响读者的决定关于投资或金融产品。他们应该一直寻找自己的职业所有的建议，考虑到自己的人在做财务决定之前了解所有的情况。