抛弃纸币使瑞典成为数字罪犯的天堂

　　20岁的埃伦·巴格利(Ellen Bagley)来自瑞典link?ping，她在一个流行的二手服装应用程序上完成了第一笔交易，当时她很高兴，但几分钟后，兴奋变成了震惊，因为她发现自己被抢劫了。

　　当巴格利在平台上收到一条直接信息，要求她核实个人信息以完成交易时，一切似乎都很正常。她点击了链接，打开了BankID——几乎所有瑞典成年人都在使用的无处不在的数字授权系统。

　　在收到几条错误信息后，她开始觉得不对劲，但已经太晚了。超过1万瑞典克朗(约合4468令吉)从她的账户中被盗走，窃贼消失在数字阴影中。

　　“欺诈者非常擅长让事情看起来合法，”巴格利说，他出生在BankID创建之后。识别骗局“并不容易”。

　　尽管金融犯罪比与帮派相关的枪支暴力事件更少成为头条新闻，但它已经成为这个国家日益增长的风险。在国界之外，瑞典是打击无现金犯罪的一个重要试验案例，因为它在抛弃纸币方面比欧洲几乎任何其他国家都走得更远。

　　瑞典的网络欺诈和数字犯罪激增，2023年，犯罪分子通过巴格利这样的骗局盗取了12亿瑞典克朗(合5.3598亿令吉)，比2021年翻了一番。执法机构估计，瑞典犯罪经济的规模可能高达该国国内生产总值(gdp)的2.5%。

　　为了打击数字犯罪狂潮，瑞典当局对银行施加压力，要求它们加强安全措施，并加大对精通技术的罪犯的打击力度，但这是一种微妙的平衡行为。做得太过可能会减缓经济，而做得太少则会侵蚀信任，并在此过程中损害合法企业。

　　高级经济犯罪检察官丹尼尔?拉尔森(Daniel Larson)表示，老练的诈骗者利用复杂的假公司网络和伪造文件进入瑞典的福利体系，使瑞典成为“犯罪创业的硅谷”。

　　他补充说，尽管武装暴力的冲击引起了公众的关注——2012年至2022年间，美国的涉枪杀人率增加了两倍——但经济犯罪是帮派活动的基础，需要同样积极地加以解决。

　　“这是一个战略错误，”拉尔森说。“这种产生利润的犯罪助长了有组织犯罪，在某些情况下，还导致了这些冲突。”

　　瑞典向电子现金的转变始于上世纪90年代武装抢劫案激增之后。根据瑞典央行的一项调查，到2022年，只有8%的瑞典人表示他们在最近一次购物时使用过现金。根据国际货币基金组织(IMF)的数据，瑞典和邻国挪威的人均自动取款机数量是欧洲最低的。

　　BankID的盛行在瑞典的脆弱性中发挥了作用。该系统的工作原理类似于在线签名。如果使用，则认为交易完成，事务立即执行。它是由瑞典的银行设计的，目的是使电子支付比支付一堆账单更快捷、更容易。

　　自2001年首次推出以来，它已成为瑞典日常生活的一部分。这项服务需要六位数的密码、指纹或面部扫描来进行身份验证，平均而言，每个瑞典成年人每天使用这项服务两次以上，涉及从报税到支付公交车票的方方面面。

　　这项技术最初是银行为客户提供的一种产品，2005年瑞典税务机构采用该技术作为纳税申报单的识别手段，并获得了政府的正式批准，此后该技术的使用激增。2010年在手机上推出的BankID进一步增加了使用率，同时公众也将现金与犯罪联系在一起。

　　该国央行承认，其中一些含义可能有些过头了。瑞典央行行长Erik Thedeen告诉彭博社:“我们必须非常清楚，仍然有诚实的人在使用现金。”

　　BankID由瑞典私人银行组成的财团控制，其中包括瑞典银行(Swedbank AB)、瑞典银行(SEB AB)和瑞典商业银行(Svenska Handelsbanken AB)。随着政府调查提供国家发行的数字身份证的前景，该银行已经实施了一系列改革，以提高其安全性。

　　瑞典银行集团欺诈预防负责人Bj?rn Johansson表示:“整个银行业都在致力于阻止欺诈者，但警方、政治方面和电信行业需要尽自己的一份力量。”SEB和Handelsbanken的代表拒绝置评。

　　对巴格利来说，BankID如此普遍的事实是问题的一部分。“它最终并不是一项真正的安全措施，而只是使用网站的另一个步骤，”她说。“你真的不会多想BankID应用程序会告诉你你正在登录什么。”

　　这不仅仅是消费者骗局。政府机构已经采用了BankID，使在瑞典建立合法企业变得更加容易，这也为欺诈者提供了机会。一些人利用假公司和假工资单洗钱。通过这些计划，有组织的犯罪分子可以将欺诈和毒品销售的收入转化为获得银行贷款和从福利系统中提取款项的工具。

　　“这意味着你可以从犯罪中获利，然后最终根据这笔收入领取国家养老金，”瑞典检察官拉尔森说。“这是非常无礼的。”

　　根据瑞典国家犯罪预防委员会的数据，在过去十年中，福利欺诈的报告案件翻了一番，从2014年的不到9000起增加到2023年的23000多起。为了打击犯罪，政府今年成立了一个新的机构，专门负责追踪错误的福利支付。

　　随着问题规模的扩大，银行正在采取措施，增加安全保障，包括大额转账需要获得可信任的第二方的批准。但在大多数情况下，它们都是自愿的，用户需要选择设置两阶段授权或延迟付款。

　　瑞典银行家协会(Swedish Bankers’Association)高级安全顾问彼得G?ransson说:“在可访问性和安全性之间找到适当的平衡是一项不断的探索。”“在某些情况下，转账会变慢——这已经发生了——但这就是我们生活的世界，我认为客户对此是有理解的。”

　　这一发展导致人们呼吁，当银行的客户遭遇欺诈时，银行应承担更大的责任。在2023年下半年，支付服务提供商只支付大约10%的账单，该国的金融监管机构表示，瑞典可能会效仿英国的做法，从10月开始，英国将要求银行赔偿被骗转账的客户。

　　在瑞典采取类似的规定之前，像巴格利这样的用户要回钱的机会很小。她向瑞典国家消费者纠纷委员会报告了这起2月份的事件，并试图通过社交媒体提高人们的意识，克服了被欺骗的尴尬感。

　　她说:“我听到很多人告诉我，‘我也被骗了，感到很孤独和羞愧’。”- - - - - -布隆伯格

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